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Refus d’un prêt immobilier : Quels sont les motifs

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Lorsque vous souhaitez acheter un bien immobilier, il est important de bien étudier votre capacité d’emprunt. En effet, si vous avez des revenus trop faibles, vous ne pourrez pas obtenir le prêt immobilier que vous souhaitez.

Il faut donc éviter les mauvaises surprises en sachant quels sont les motifs qui peuvent faire refuser un prêt immobilier.

Refus d’un prêt immobilier : Quels sont les motifs

Comprendre les motifs de refus d’un prêt immobilier

Il peut arriver que les établissements bancaires rejettent une demande de prêt immobilier. Ces refus sont souvent dûs à un manque de garanties, un risque trop important ou des revenus insuffisants. Découvrez les critères qui peuvent vous empêcher d’obtenir votre crédit et comment y remédier.

Les motifs de refus d’un prêt immobilier Lorsqu’un organisme financier accepte de financer un projet immobilier, il est tenu par la loi d’exiger différentes garanties.

Le plus souvent, ces garanties sont : Une hypothèque sur le bien immobilier du demandeur Un nantissement sur le portefeuille-titres du demandeur Un cautionnement en cas de caution simple ou solidaire Lorsque l’organisme financier a besoin d’une garantie pour couvrir son risque économique, il peut exiger des cautions personnelles (personnes physiques) ou réelles (patrimoine mobilier). Si la somme empruntée dépasse un certain montant fixé par la Banque centrale européenne (BCE), le demandeur doit constituer une sûreté personnelle dont le montant ne peut pas excéder 70% du montant total du prêt octroyé. revenus

La solvabilité de l’emprunteur

Les banques sont de plus en plus exigeantes lorsqu’il s’agit d’octroyer un crédit immobilier. Pour répondre à ces nouvelles exigences, les emprunteurs doivent désormais faire preuve de solvabilité.

Ils doivent démontrer qu’ils disposent de revenus suffisants pour rembourser leur crédit immobilier.

La solvabilité est une notion qui inclut différents éléments, parmi lesquels la capacité de remboursement du ménage emprunteur, son taux d’endettement et son reste à vivre.

Il faut savoir que ce dernier élément est souvent considéré comme étant le plus important, car il permet aux prêteurs de comparer les différents profils des emprunteurs potentiels.

Le reste à vivre correspond au montant disponible après avoir payé toutes les charges (loyer, impôt sur le revenu, etc.).

Il varie en fonction des besoins et des habitudes des personnes concernées. Si votre situation financière est instable ou si votre budget est serré, il se peut que vous ne puissiez pas bénéficier du meilleur taux possible pour votre crédit immobilier. Par conséquent, il sera important de mettre en concurrence les offres proposées par différents organismes financiers afin d’obtenir une proposition satisfaisante au meilleur prix possible. revenus

Des conditions d’assurance préalables

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, les banques vous demandent toujours une assurance emprunteur. Cette garantie est obligatoire pour tout crédit immobilier.

L’assurance emprunteur permet de couvrir l’emprunt en cas d’accident ou de décès de l’emprunteur. Elle peut aussi être utilisée en cas d’invalidité ou d’incapacité.

Le contrat doit inclure une clause « PTIA » (Perte totale et irréversible d’autonomie), qui est le cas le plus courant, mais il existe également des assurances couvrant la « décès » ou la « perte d’emploi ».

La garantie PTIA n’est pas proposée par toutes les compagnies d’assurance, notamment celles spécialisées pour les crédits immobiliers. Parfois, vous pouvez bénéficier du remboursement partiel du solde restant après que l’assurance aurait été mise en jeu si votre situation venait à changer (finir de payer votre logement par exemple). Dans ce cas, cela sera mentionné sur votre offre de prêt et devra être acceptée par vos soins avant l’obtention du crédit immobilier. revenus

Les garanties financières

Lors de la souscription à un prêt immobilier, il est possible d’obtenir une garantie financière. Cette garantie peut être un bien immobilier ou un bien financier. Quelles différences entre les deux? Comment choisir l’une ou l’autre? Pourquoi faire appel à une telle garantie ? Quelles sont les modalités pour obtenir ce type de garantie? En quoi cela consiste-il réellement ? Quels sont les avantages et inconvénients de cette garantie ? revenus

Des coûts inattendus

Vous avez décidé de contracter un prêt immobilier. Toutefois, vous ne savez pas à quoi vous attendre concernant les coûts supplémentaires et les frais accessoires. Pour des raisons juridiques ou autres, il peut être nécessaire d’obtenir une hypothèque sur votre maison ou votre appartement. Dans ce cas, vous devrez payer des frais pour l’hypothèque : c’est ce qu’on appelle le « frais de notaire ».

Les frais de notaire sont constitués par plusieurs postes de dépenses : Les droits d’enregistrement (appelés également droits de timbre) qui sont proportionnels au montant emprunté ; Le traitement administratif et la rémunération du notaire ; La rémunération du garant (sauf si le bien est hypothéqué en sa faveur) ; Les honoraires du notaire ; Les émoluments du conservateur des hypothèques.

Le total des frais représente environ 2% à 3% du capital emprunté et varie selon la nature du bien immobilier (maison ou appartement). revenus

Les circonstances personnelles

L’investissement immobilier est une décision importante.

Vous devez donc prendre votre temps avant de vous lancer dans cette opération. Si vous êtes en mesure de le faire, lancez-vous ! Les circonstances personnelles jouent un rôle essentiel dans le choix que vous allez faire. C’est la raison pour laquelle il est primordial de bien analyser les différents facteurs qui peuvent influencer votre décision, notamment : Le marché immobilier local et national, La superficie du logement, L’emplacement du logement, Le prix du bien immobilier par rapport au marché actuel… revenus

J’habite en France

Je suis Français. Je peux donc prétendre à un prêt immobilier mais je n’habite pas en France.

Il faut savoir que si l’on souhaite acheter une résidence principale ou investir dans l’immobilier, il est obligatoire de résider sur le territoire français pour pouvoir obtenir un prêt immobilier. De plus, il faut également savoir que les banques françaises sont beaucoup plus exigeantes que les banques belges et qu’elles prennent beaucoup moins de risques liés aux emprunteurs étrangers.

L’obtention d’un crédit est donc tout aussi difficile en Belgique qu’en France, sauf bien entendu si vous êtes client chez un établissement belge (et encore).

De plus, il faut savoir qu’il est parfois possible d’obtenir des avantages supplémentaires via la domiciliation de son salaire : cela permet notamment d’avoir accès à certaines aides sociales qui ne sont pas accessibles aux personnes non-résidentes en France (allocations familiales, allocation logement, etc.).

Il existe néanmoins des solutions alternatives pour pouvoir bénéficier de ces aides : soit par une démarche volontaire du demandeur afin de se faire domicilier (pour la plupart des cas), soit par le biais du travail au noir qui reste malheureusement toujours possible en France. revenus

Le refus d’un prêt immobilier n’est pas une chose facile, surtout si vous avez déjà commencé à faire des travaux ou que vous avez déjà acheté un bien. En effet, lorsque l’on est propriétaire d’un bien immobilier et que l’on souhaite le revendre pour en acheter un autre, il peut être difficile de trouver un acquéreur. Cela peut être dû au fait qu’il ne soit pas encore au goût du jour ou que les prix des biens immobiliers soient trop élevés par rapport aux revenus des futurs acquéreurs.